EPI – Episode 1 : l’hybridation des paiements
Rappel d’EPI
Depuis le 2 juillet 2020, l’European Payments Initiative (EPI) est officiellement lancé avec pour l’heure, seize banques européennes parmi les vingt initialement, dont l’objectif est de constituer un nouveau Scheme(1) de paiement garantissant une souveraineté européenne dans le domaine des paiements. L’initiative reposera sur des solutions de paiements entre consommateurs et commerçants en Europe, comprenant une carte de paiement et un porte-monnaie numérique, celles-ci étant censées couvrir l’ensemble des cas d’usages possibles des paiements de détails (paiements en magasin, paiements en ligne, paiements de particulier à particulier, retraits d’espèces).
EPI = catalyseur de l’hybridation des paiements
Au-delà de la réussite ou non de cette initiative, cette annonce marque officiellement le début de l’ère de l’hybridation des paiements en Europe. En génétique, le terme désigne un organisme issu de deux individus. Ce qui est à l’œuvre ici est du même ressort. Depuis l’avènement des paiements scripturaux, ceux-ci ont évolué isolément les uns des autres (chèque, carte bancaire, virements, prélèvements), au gré des avancées technologiques et des normes et règlementations nationales, régionales et internationales. Les échanges internationaux ont nécessité une harmonisation progressive de chacun de ses instruments, pour permettre la simplification et la généralisation de leurs usages (EMV pour la carte, SCT et SDD pour les virements et prélèvements en Europe). Et voici qu’une évolution technologique de l’un de ses individus, le SCT IP – Sepa Credit Transfer Instant Payment, offre les caractéristiques suffisantes pour répondre à l’ensemble des situations d’usages des paiements de détail.
Instant payment = http des paiements en Europe
Le SCT IP n’est, ni plus ni moins, que le traitement en temps réel d’un virement (Sepa Credit Transfer). En soi, rien de révolutionnaire, si ce n’est que la digitalisation de nos vies au quotidien, nécessite aussi une instantanéité des mouvements financiers et non plus des traitements dits par batch, traitements d’un temps où la vie n’était pas connectée en permanence. Or cette évolution, nécessitant de lourds investissements au sein des banques et des structures interbancaires (CSM – Clearing and Settlement Mechanisms), se révèle être un sous-jacent technologique idéal pour porter l’ensemble des moyens de paiement. Autrement dit, le SCT IP va devenir l’http des paiements en Europe, le rail unique entre un payeur et un payé, qui portera tout type d’interaction payeur-payé (en proximité par carte ou mobile NFC, en ligne). Cette uniformisation d’infrastructure vient de démarrer. Son rythme dépendra du degré de sensibilité de l’Europe à un impératif de souveraineté dans le domaine des paiements, et des premières actions la future « Interim Company » basée à Bruxelles, qui portera la définition et la construction du Scheme européen. Mais le mouvement est en marche, et la convergence vers le rail unique que sera le SCT IP (EPI Card pour la monétique, Request-to-Pay pour le SDD) a une conséquence macro-économique sur le marché des paiements : la massification des traitements.
