Paiement Instantané – Valeurs ajoutées et impacts sur la Payment Value Chain

Le Paiement instantané est un service de virement instantané récent, faisant progressivement son apparition dans le monde du paiement. Il a pour objectif de répondre à plusieurs problématiques, notamment celle des transactions entre professionnels mais aussi celle qui vise à intégrer de nouveaux initiateurs de paiement comme le Request to Pay dont nous parlions dans l’article précédent. Il est un élément important de l’initiative européenne pour les paiements (EPI) et constituera un véritable standard de paiement à l’avenir.

SOURCE: TrueLayer

L’impact du Paiement Instantané sur les transactions

Le Paiement instantané a en effet le potentiel de dynamiser les transactions entre clients et commerçants ou e-commerçants par sa nature instantanée. Il faut rappeler que les délais traditionnellement appliqués sur les virements bancaires classiques se trouvent entre 1 à 5 jours ouvrés, délais pouvant être problématiques pour certains commerçants ou particuliers ayant besoin des fonds rapidement. Cette attente est justifiée par les contrôles effectués par la banque émettrice et réceptrice pour sécuriser la transaction lors d’un virement SEPA et de s’assurer de la bonne solvabilité du débiteur. Les informations bancaires attachées à la transaction sont également vérifiées.

Même si ces délais ne paraissent pas excessifs, ils peuvent devenir une véritable source de problème à fortiori dans le monde professionnel. Certains commerçants ne peuvent pas se permettre d’attendre les fonds leurs étants dus, quand ils débutent leur activité ou dans le cas de périodes financières difficiles. L’un des objectifs des acteurs du paiement est donc de raccourcir ces délais pour rendre plus fluide la confirmation et la bonne exécution de tous types de transaction.

On peut prendre l’exemple d’Air France qui met à disposition sur son site web un service de paiement instantané leur permettant de rembourser sans délais leurs clients. Cette instantanéité réduit les réclamations et fluidifie tout le système de remboursement de la compagnie aérienne. L’option est également disponible pour payer ses billets. Les plafonds élevés adossés au paiement instantané permettent d’éviter certains paiements bloqués par des plafonds de carte bancaire trop bas.

Ce moyen de paiement n’impacte d’ailleurs pas que les commerçants : les ventes entre particuliers vont également en bénéficier. Le paiement est un sujet délicat lors de ce type de transaction et se doit d’être encadré au mieux pour ne pas rebuter les personnes les plus sceptiques/inquiètes. Pouvoir proposer un paiement instantané dans ce cas est un vrai gage de sureté pour le vendeur qui recevra les fonds instantanément, sans s’inquiéter d’un refus de paiement postérieur à la transaction. Contrairement à un paiement par virement ou par carte, le paiement instantané ne peut pas être contesté : le vendeur est assuré de recevoir les fonds.

Le Paiement instantané permet donc :

• Aux e-commerçants et commerçants de recevoir directement les fonds lors d’une transaction via paiement instantané sur leur site commerçant ou en magasin.

• Aux assurances de rembourser instantanément les sinistrés, qui pourront rebondir plus vite.

• Aux particuliers d’être rassurés quand ils font des transactions, notamment dans le cas de ventes entre particuliers.

Il peut bénéficier à tous les types de transactions, celles du monde professionnel comme du monde privé. Que ce soit un commerçant bas en trésorerie comme un parent devant dans l’urgence faire un virement à son enfant. Le Paiement instantané s’applique dans tous les domaines.

Un concurrent aux réseaux VISA et Mastercard ?

Le Paiement instantané ne requérant pas de cartes bancaires, il est externe aux réseaux des distributeurs de cartes que sont VISA et Mastercard. La question se pose : le Paiement instantané peut-il remplacer le paiement par carte ?

La réponse à cette problématique est encore floue notamment à cause de la jeunesse du service de paiement instantané. Néanmoins certains aspects sont remarquables lorsque l’on compare les deux solutions. L’avantage avancé par les supporters du paiement instantané est la suppression d’un intermédiaire (VISA, Mastercard ou CB), qui supprimera par conséquent les commissions interbancaires liées aux paiements par carte bancaire. Ces commissions (entre 0.20% et 0.30% de la valeur de l’achat) représentent une vraie source de dépenses pour les commerçants. Plus un commerçant encaissera des clients via carte bancaire, plus le montant des commissions qu’il aura à payer sera élevé.

Même si le paiement instantané aura lui-même un cout de mise en place, les économies potentielles pourraient convaincre plus d’un commerçant de l’adopter. Il faut néanmoins rester lucide : la carte bancaire a une place dans le cœur des commerçants comme des consommateurs. Elle est le moyen de paiement numéro un dans beaucoup de pays, représentant près de 33% du nombre de transactions effectuées par les européens*. Même si certains pays l’utilisent peu, comme l’Allemagne qui reste attachée au cash et au virement, il est indéniable que la carte bancaire s’est imposée comme le moyen phare de régler un paiement.

Le paiement instantané ne devrait donc pas remplacer les moyens de paiement actuels, mais apporter une nouvelle option plus spontanée aux personnes en ayant besoin. La souscription aux wallets/portefeuilles électroniques comme Apple Pay ou encore Paypal passe de toute manière par l’enrôlement d’une carte. On est donc loin d’assister à la fin de la carte bancaire, mais les perspectives offertes par le paiement instantané et par toutes les innovations du secteur du paiement sont intéressantes. Les options se multiplient, restant dans la logique de proposer au consommateur le plus d’options personnalisées pour qu’il trouve celle lui convenant le mieux. Il faudra attendre un peu plus d’applications du paiement instantané pour faire de vraies conclusions, son application dans le Request to Pay étant très attendue par les acteurs du paiement.