La promesse de paiements instantanés (PI) est forte avec le traitement des paiements en temps réel, 24 heures sur 24, 365 jours par an et avec une disponibilité immédiate pour le bénéficiaire. Le paiement instantané joue un rôle important dans les efforts de transformation des banques et des infrastructures interbancaires.
La première phase du paiement instantané porte sur la mise en œuvre du Sepa Credit Transfer Instant Payment (SCT-IP), soit le traitement en temps réel des virements (SCT), et l’adoption à l’échelle européenne. Selon la Banque Centrale européenne (BCE), le paiement instantané pourrait représenter 23 % du total des virements en Europe d’ici 2023. Toutefois, le paiement instantané n’est pas l’objectif final, mais plutôt une partie du cheminement vers d’autres services à valeur ajoutée tels que la demande de paiement (Request to Pay) ou les codes QR basés sur des capacités de paiement en temps réel. En faisant du paiement instantané un sous-jacent technologique, on ouvre la voie à d’autres solutions innovantes qui peuvent continuer à apporter une valeur ajoutée aux entreprises et à améliorer l’expérience client.

Le R2P offre un nouveau service flexible permettant de régler les transactions soit entre entreprises, soit entre particuliers et entreprises, soit entre particuliers. En tant que superposition à une infrastructure de paiement existante, le R2P permet à un demandeur de communiquer en temps réel et d’envoyer une demande électronique à un approbateur qui peut se voir présenter un certain nombre de choix pour payer, comme payer entièrement, payer partiellement, demander une prolongation, refuser ou envoyer un message.

Ce nouveau service de paiement offre une véritable souplesse au payeur dans ses choix de paiement, mais également des avantages substantiels pour le payé, grâce à une simplification des réconciliations, une gestion plus aisée des factures, et par voie de conséquence une optimisation de la structure de coûts.

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La DSP2 s’inscrit dans le mouvement de l’open data bancaire, déjà initié par le service de mobilité bancaire et au travers de la loi du 7 octobre 2016 pour une République numérique. Cette dernière a en effet consacré un droit à la portabilité permettant aux consommateurs de récupérer leurs données auprès de leurs prestataires de services numériques et de les transférer auprès d’autres prestataires. Ce droit a depuis été renforcé par le Règlement général sur la protection des données (RGPD), entré en application le 25 mai 2018.

L’essor des services en ligne des banques a logiquement fait du secteur bancaire un terrain d’application pertinent de ce nouveau cadre réglementaire. Depuis le 25 mai 2018, ce droit à la portabilité permet en effet au consommateur, notamment de services bancaires en ligne, de récupérer l’ensemble de ses fichiers ou données de consommation liées à des transactions. A ce titre, les fournisseurs des services en ligne doivent prendre toutes les mesures nécessaires, notamment en termes d’interface de programmation et de transmission des informations nécessaires au changement de prestataire.

Ceci confirme une nouvelle fois l’intérêt des API. Les API et plus particulièrement les Open API apparaissent comme une réelle alternative au web scraping et un point d’équilibre entre sécurité et innovation, dans les applications d’usage que sont les agrégations de compte et les initiations de paiement. Toutefois, il reste encore un chemin à parcourir pour parvenir à une standardisation des API et de la structure des données, permettant une interopérabilité entre les services dans l’écosystème européen. Toutefois l’Open Banking en Europe devient une réalité, ouvre une nouvelle ère d’innovation dans les services financiers et étend le terrain d’applications des nouvelles solutions de paiement.

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