Le paiement P2P ou paiement entre particuliers

Le P2P (Peer to Peer, pair à pair en français) est un modèle qui s’applique à une multitude de domaines et qui a pour but de permettre à deux individus de partager des données sous la forme d’un échange numérique. Dans le domaine du paiement P2P, cette application se traduit par des solutions rendant possible l’échange d’argent par voie numérique entre particuliers, quelle que soit leur banque.

Le paiement P2P mobile : acteur majoritaire des virements entre particuliers

Qu’est-ce qui différencie les virements classiques inter comptes des nouvelles solutions de virements P2P ? Il est en effet possible d’effectuer des virements d’un particulier à un autre depuis la fin des années 50, d’où cette question légitime de savoir ce qu’apportent ces nouvelles solutions.

Tout d’abord, l’apparition du paiement mobile ou m-paiement a été rendu possible par la très forte hausse de l’équipement en téléphones mobiles à travers le monde. Une étude réalisée par Hootsuite et Wearesocial fait état d’un niveau d’équipement relatif de 80% de la population mondiale soit 5.19 milliards d’individus en 2020.

D’abord l’apanage des pays faiblement bancarisé en Afrique et en Asie, les solutions de paiement mobile entre particuliers ont connu un formidable essor qui n’a pas échappé aux banques et aux investisseurs du monde de la tech qui ont eu l’idée de lancer des solutions similaires à destination des consommateurs occidentaux.

C’est ainsi que sont apparues des entreprises comme Paypal aux Etats-Unis, Paylib en France ou encore Bizum en Espagne.

Lancé en 2013 par les banques BNP Paribas, Banque Postale et Société Générale, Paylib connait actuellement une forte croissance, portée notamment par la crise sanitaire et le besoin des utilisateurs d’effectuer des paiements et virements à distance. L’une de leurs solutions phare est « Paylib entre amis », un système de virement P2P utilisant le numéro de téléphone plutôt que les données bancaires pour effectuer des transactions.  Avec 15 millions d’inscrits courant 2020, la fintech française a su convaincre les utilisateurs et compte bien continuer à proposer une véritable alternative au services financiers traditionnels.

A l’instar des banques françaises, la solution Bizum a réuni la quasi-globalité des banques espagnoles afin de proposer une solution de paiement mobile interbancaire. L’objectif pour ces banques, en plus d’offrir des services pertinents à leurs clients, est de rester compétitifs face aux propositions des GAFA. Les géants que sont Google et Apple proposent, en effet, des services financiers de plus en plus pertinents intégrés au sein de leur wallets, notamment dans le domaine du paiement mobile.

Les solutions de paiement entre Instantanéité et confort d’utilisation

Une autre particularité de ces solutions P2P est le fait que les virements entre particuliers s’effectuent instantanément. Il faut rappeler que les délais classiques de virements varient de 1 à 5 jours ouvrés en fonction du type de virement (entre deux comptes européens, virement international…). Ce délai assez long s’explique par la durée de validation du paiement : un virement SEPA doit être vérifié par la banque émettrice et par celle réceptrice. Cette validation a pour but de confirmer les informations bancaires renseignées dans l’échange et de s’assurer de la solvabilité du compte débiteur.

Loin d’être inutiles, ces vérifications peuvent tout de même être source de retard ou de complications dans le cas où le récepteur du paiement dépend de ce virement. La réflexion s’est donc portée sur l’accélération de ces délais, tout en s’assurant de la sécurité des transactions et des virements. L’objectif final est de rendre le transfert d’argent entre particuliers plus simple et plus rapide. Autrefois contraints de retirer de l’argent ou de saisir des informations bancaires complexes (RIB, IBAN…) pour effectuer un virement, il est possible de nos jours d’effectuer cette action depuis un smartphone avec le seul numéro de téléphone du destinataire du paiement. En ouvrant votre téléphone et l’application concernée, vous devriez être capables en quelques clics d’effectuer un virement bancaire, qui sera de plus instantané.

On assiste donc progressivement à la démocratisation des services financiers à travers l’avènement du digital, qui avec les technologies qu’il apporte permet d’entrevoir des solutions innovantes et plus simples d’utilisation notamment avec le paiement P2P pour les consommateurs.