Comment les Fintech révolutionnent le transfert d’argent international

En 2019, l’argent renvoyé chez eux par les travailleurs de la diaspora est devenu la plus grande source de financement extérieur dans les pays à revenu faible ou intermédiaire. Selon les données de la Banque mondiale, les flux monétaires se sont élevés à plus de 500 milliards de dollars et ont dépassé les niveaux des investissement directs à l’étranger dans ces régions.

Pas étonnant que de nombreuses Fintech s’y intéressent. Le transfert d’argent d’un pays à l’autre n’est cependant pas une opération anodine. De nombreux facteurs rentrent en ligne de compte : la législation des pays concernés ou encore les tarifs des acteurs émetteurs et récepteurs.

Source : CASHDAY.CA

La révolution du transfert d’argent international

Les transferts d’argent et les paiements internationaux entre particuliers ou professionnels génèrent des frais importants lorsqu’ils sont effectués par l’intermédiaire des banques.

Pour faire des économies, il est possible de passer par des services alternatifs comme PayPal ou TransferWise, soit pour envoyer de l’argent, soit pour en encaisser.

Les Britanniques sont particulièrement en pointe sur ce marché, avec plusieurs autres startups très dynamiques comme Revolut, Azimo, Circle Pay ou WorldRemit. Mais on trouve aussi quelques pépites françaises. La petite dernière s’appelle Ditto.

Les géants de la tech sont également à l’affut. En 2015, PayPal a racheté Xoom, une société américaine spécialisée dans le transfert d’argent vers l’étranger, pour près de 900 millions de dollars. Skype s’est lancé l’an dernier vers 22 pays (principalement Europe et Etats-Unis). Et Google vient d’annoncer un partenariat avec Western Union et Wise pour intégrer ce service de paiement.

Mais il y a surtout le bitcoin, une monnaie par nature sans frontières et qui permet de contourner entièrement le système bancaire. Plusieurs startups ont récemment investi ce créneau. Le startup américaine Abra, par exemple, convertit la somme à virer en bitcoin puis passe par la blockchain pour l’envoyer sur un nouveau compte dans la devise demandée.

À tel point que les cryptomonnaies intéressent de près les géants du secteur : Western Union et Moneygram testent depuis quelques semaines les transferts via Ripple (XRP), une cryptomonnaie moins volatile et plus centralisée que le bitcoin.

Le transfert d’argent international instantané

Difficile de ne pas faire le lien entre l’avènement des transferts internationaux et celui du virement instantané, deux sujets étroitement liés et pouvant dépendre l’un de l’autre. Les avancées technologiques combinées à l’ouverture permise par l’Open Banking ont favorisé l’apparition de nombreux solutions innovantes avec pour objectif de les rendre plus sûres, moins chères et plus rapide.

Les Fintechs collaborent de plus en plus à de grandes entreprises afin de proposer des nouvelles solutions. C’est le cas entre la fintech britannique Wise et le géant de la carte bancaire VISA. En s’appuyant sur la plateforme Visa Direct qui permet la transmission instantanée de fonds entre comptes bancaires, Wise peut désormais proposer des paiements transfrontaliers en temps réel.

Dans la même optique, Visa multiplie les partenariats visant à généraliser ce service de transfert. Des entreprises comme Paypal, Western Union, Nickel et même Google accèdent ainsi progressivement à ce genre de services.

Les arguments en faveur de ce type de transferts sont en effet nombreux, expliquant son attractivité :

• La rapidité: les transactions sont approuvées en temps réel, rendant les fonds disponibles dans un délai très courts (environ 30 min), de jour comme de nuit en incluant même le weekend.
• La praticité: le fait d’utiliser les numéros de carte bancaires (PAN) ou dans certains cas les numéros de téléphone pour permettre le transfert est plus pratique pour les utilisateurs que d’utiliser les IBAN.
• La sécurité: s’appuyant sur les réseaux des géants du paiement tels que VISA ou MASTERCARD, les transferts effectués à travers ces réseaux seront sécurisés et encadrés.

Il faut également souligner l’importance du smartphone et d’internet comme facteur de démocratisation de ces nouveaux services financiers. Le fait que les utilisateurs puissent avoir accès à des services financiers directement sur mobile ou sur ordinateur favorise leur utilisation, ces utilisateurs n’étant plus obligés d’aller en agence pour y avoir accès.

Les transferts internationaux. Quels frais ?

Lors d’un transfert d’argent vers l’étranger, deux types de frais vous sont le plus souvent facturés, « les frais à l’acte » et « les frais de change ». Les premiers correspondent au prix des prestations de réception, de traitement et de paiement du transfert. Les seconds proviennent de la différence entre le taux de conversion appliqué par le prestataire et le taux de change du marché. Certains acteurs font miroiter des frais de transfert ou de commission nuls, ce n’est pas vrai. En fait, ils procèdent à une majoration du taux de change pour se rémunérer. 

Comparer tous les frais et taux de change en temps réel, pour le montant exact que vous voulez transférer, peut s’avérer fastidieux. C’est la raison pour laquelle sont apparus des comparateurs en ligne tels que le service en ligne Monito.

Source : MONITO

Même si les nouvelles offres dans ce domaine des transferts d’argent à l’international sont foisonnantes, sous l’effet combiné des grands acteurs et de l’innovation des fintech, les frais associés sont encore trop élevés, selon les Nations Unies, qui a fixé un objectif de baisse de 3% de ces coûts de transfert d’ici 2030.