Les objets connectés transforment l’acte de paiement

Depuis une quinzaine d’années, les objets connectés s’immiscent dans notre quotidien. Sous l’effet de ces technologies et l’émergence du paiement sans-contact, dont les statistiques d’utilisation ont explosé les moyens de paiement se multiplient. A l’origine disponible sur les cartes bancaires et sur quelques smartphones, la technologies NFC/sans-contact s’intègre de nos jours dans de multiples supports adaptés à chaque situation.

Source : Manipal Technlogies

Le rôle de la technologie NFC/sans-contact dans le paiement

L’apparition des NFC (Near Field Communications) est effectivement un principe fondateur du paiement sans-contact. Cette technologie fait partie de la même famille que le Bluetooth ou encore le Wi-Fi : il permet l’interaction entre deux supports compatibles. L’une des particularités de la technologie NFC est le fait que la distance entre les deux objets doit être très faible pour permettre la transmission des informations, plus réduite qu’avec le Bluetooth, par exemple.  Ceci peut être une faiblesse ou dans le cadre du paiement sans contact un atout, car il permet de mieux sécuriser la connexion.

Cette méthode de paiement sans-contact est relativement jeune, car elle apparue en 2007 au Royaume-Uni et en seulement en 2012 en France. Très vite adoptée par les Britanniques, il aura fallu un peu plus de temps aux français pour accepter le sans-contact dans leurs habitudes de paiement. Néanmoins, les statistiques d’utilisation du paiement sans-contact progressent de plus en plus vite. En France par exemple, le nombre de paiements réalisé avec des cartes bancaires sans-contact est passé de 1.3 millions en 2012 à plus de 3 milliards en 2019, soit une augmentation de presque 3 000%. Cette augmentation exponentielle a propulsé le paiement sans-contact qui connait aujourd’hui un véritable succès. Le fait qu’il ait été rendu disponible sur smartphone a également beaucoup contribué à sa démocratisation, étant intégré à un support universel.

Un acte d’achat simplifié

Côté commerçant, encaisser un paiement sans-contact est bien plus rapide que d’utiliser le cash. Ce gain de temps peut s’avérer à terme conséquent pour désengorger les files d’attente et l’encaissement pour les commerçants. Côté client, la facilité d’utilisation du paiement sans-contact en fait une méthode rapide de paiement ne nécessitant pas de taper un code de sécurité, remplir un chèque ou compter sa monnaie.

Enfin, le paiement sans-contact fait partie des moyens de paiement ayant le taux de fraude le plus faible. Un rapport de l’Observatoire du Paiement datant de septembre 2020 nous indique que la fraude liée au paiement sans-contact était de 0.019% sur les cartes bancaires en 2019. Ce taux est plus faible que celui des retraits (0.028%) ou encore des paiements à distance (0.17%), faisant du paiement sans-contact un moyen sûr d’effectuer des achats. Le plafond faible des transactions sans-contact par cartes bancaires avec un maximum autorisé à 50€, rend la fraude envers ce moyen de paiement peu attractive, les montants récupérables étant très faibles. Il faut en revanche surveiller d’un peu plus près le paiement sans-contact par smartphone, dont le plafond peut atteindre des sommes plus conséquentes (300€ pour Apple Pay par exemple).

Alors que le besoin de pouvoir payer de façon rapide s’accélère, tout comme le sans contact a pris de la vitesse ces dernières années, les objets connectés s’apprêtent eux aussi à vivre un basculement pour une adoption plus massive grâce à une sécurité renforcée.

Tokenization et sécurité

La tokenisation est la technologie qui a permis la sécurisation par des paiements via des objets connectés. Ce système garantit que le numéro de carte à 16 chiffres n’est pas stocké ou utilisé sur un appareil mobile. Un token ou numéro alternatif lui est substitué pour chaque nouveau support par lequel des achats sont effectués. Il utilise une protection similaire à la sécurité physique d’une carte à puce et l’applique aux paiements numériques.

L’utilisateur ne saisit son numéro de carte de crédit qu’une seule fois sur son téléphone. Il est authentifié par un mot de passe unique de la banque envoyé sur son téléphone.

La tokenisation ajoute un niveau de sécurité supplémentaire puisque le numéro de carte de crédit est caché, même lors du paiement dans un point de vente physique. En effet, la plupart des utilisateurs se sentent plus en confiance en utilisant un portefeuille numérique proposé par leur propre banque, ce processus de sécurité leur permet donc d’utiliser les paiements digitaux en toute confiance.

Une multitude d’objets connectés

Motivés par le succès retentissant du paiement sans-contact, de nombreux acteurs du paiement réfléchissent à des manières de l’intégrer un peu partout: des smartphones avec Samsung Pay, Android Pay ou Apple Pay aux montres ou bracelets fitness connectés comme avec Garmin Pay ou Fitbit Pay. On trouve même aujourd’hui des bijoux connectés tels ceux de Aeklys One, ou Evering, la nouvelle bague connectée soutenue par Visa. Cette capacité à pouvoir intégrer le sans contact sur n’importe quel objet les rend encore plus attractifs pour les consommateurs.

Source : Thales

Les premières expérimentations grand public à avoir vu le jour ont été les festivals de musique ou les organisateurs ont pensé proposer aux festivaliers de les équiper d’un bracelet connecté leur permettant de régler des achats sur place avec le maximum de praticité.

Chez les acteurs bancaires, des initiatives innovantes sont mises en place.

Barclaycard a lancé le bPay Loop, un accessoire qui intègre une puce NFC conçu pour se glisser sur des bracelets connectés et les transformer instantanément en dispositifs de paiement sans contact.

On peut également citer Jaab, une initiative originale de porte-monnaie électronique lancée par La Banque Postale en 2019 qui visait à remplacer l’argent de poche chez les préadolescents.

D’autres acteurs cherchent également à utiliser le sans-contact pour capter leurs clients directement au sein de leur écosystème.

La plage de La Baule en France ou encore la station de ski française La Plagne ont expérimenté des solutions de paiement ne fonctionnant que dans leurs domaines respectifs permettant aux visiteurs de régler leurs achats avec un bracelet ou un pass et même de bénéficier de promotions ciblées chez certains commerçants.

Disney réfléchit à remplacer les tickets de certaines de leurs attractions par un système de « Magic Pass ». Au lieu d’acheter ces tickets individuellement, le Magic Pass sera une carte vous permettant de payer votre accès au parc Studio, de payer dans les différents restaurants du parc et même de servir de clé d’accès à l’hôtel.

Les exemples ci-dessus sont concrets et déjà en place dans certains cas, mais il existe aussi des exemples un peu plus exotiques en matière d’objets connectés. On peut notamment citer le smart nail ou ongle connecté, ou encore le tatouage connecté du MIT. Toujours plus immersif, une startup polonaise a récemment divulgué un projet d’implant de paiement.

L’internet des Paiements

Les grands acteurs du marché des services financiers commencent à développer et à affiner des solutions permettant aux fabricants d’appareils d’intégrer des fonctionnalités de paiement sécurisées dans la fabrication des appareils connectés.

La naissance de l’Internet des paiements a été stimulée par le développement de l’Internet des objets et devrait s’accroitre proportionnellement L’Internet des paiements permet le traitement des paiements sur de nombreux types d’appareils IoT tels que les automobiles, les appareils électroménagers et les articles vestimentaires. Ainsi par exemple, Hyundai s’est associée à Xevo pour lancer une nouvelle fonctionnalité qui permet aux conducteurs de payer l’essence à partir de l’écran de leur véhicule.
Samsung a également commercialisé un réfrigérateur connecté permettant à ses utilisateurs de commander leurs courses et payer depuis leur cuisine. Ce service a été développé en partenariat avec MasterCard aux Etats-Unis.

Les protocoles qui régissent l’IoP doivent encore évoluer mais lorsqu’ils sont couplés au cloud, aux mégadonnées (« big data »), à l’intelligence artificielle et à la biométrie, ils ont le potentiel de devenir le prochain secteur économique à forte croissance.

La technologie sans-contact se propage dans énormément de domaines et les manières de l’utiliser évoluent vite. Le fait qu’elle s’intègre facilement via une puce la rend portative sur un nombre énorme de supports. Même si les plus utilisés sont bien sur les cartes bancaires et le smartphone, nous avons pu voir dans cet article que l’intégration du sans-contact ne s’arrêtera pas là.