Le paiement et l’inclusion financière
Au-delà de leurs fonctions premières de paiement et de conservation, les services financiers ont également un rôle sociétal à jouer. L’un des enjeux les plus important, et pourtant méconnu, est le fait de rendre le paiement et les services bancaires accessibles à tous. Le paiement et l’inclusion sont des sujets touchant des centaines de millions de personnes à travers le monde qui n’ont toujours pas accès aux services les plus basiques comme la possibilité de créer un compte bancaire et tous les autres services y étant associés.
Source : Banque du Liban
L’inclusion financière : l’enjeu sociétal du paiement
Le monde financier ne se résume pas à de simples transferts d’argent entre deux parties. Beaucoup de pays dans le monde n’ont pas encore établi un système financier stable, permettant à leur population d’accéder à des services bancaires. Faire des virements, avoir l’option d’épargner ou bien d’emprunter afin de monter un projet… Toutes ces options sont tous simplement inaccessibles pour un grand nombre de personnes.
Motivés par ce constat, ce sont plus de 80 pays qui ont soutenu la Déclaration de Maya de l’Alliance pour l’Inclusion Financière de 2011. Cette déclaration constitue la première série d’une liste d’engagements destinés à améliorer l’inclusion financière à l’échelle mondiale. Parmi ces engagements on retrouve notamment :
- Protéger et éduquer les consommateurs sur les services bancaires
- Instaurer des cadres réglementaires proportionnés et justes
- Réfléchir à des services financiers accessibles sur smartphone
Le smartphone est un objet dont l’adoption est massive même dans certains pays en difficulté. Sa polyvalence a poussé de nombreuses Fintechs à l’exploiter : le mobile-Banking s’est développé très fortement en Afrique. Le mobile agit comme une carte bancaire virtuelle et permet aux utilisateurs d’effectuer des transactions, même sans compte bancaire. Ce type de service est utilisé par près de deux tiers des adultes au Kenya via l’application M-Pesa, prouvant bien qu’il comble un besoin réel.
Des solutions pour répondre au handicap
Les pays plus développés n’échappent pas complètement aux risques d’exclusion financière. Même si les services bancaires y sont plus courants, certaines personnes dont les handicap les excluent des services standardisés, peuvent avoir besoin de solutions spécifiques adaptées.
Source : HandSome
La banque ING a par exemple récemment introduit en Belgique une carte bancaire à encoche destinée aux malvoyants. L’encoche est placée d’un côté de la carte, permettant au porteur d’identifier de quel côté se trouve la puce. Il pourra ensuite insérer sa carte dans les TPE sans se tromper en plus de pouvoir différencier « les cartes de crédits et de débits grâce à la gravure laser ». ING a même annoncé qu’ils prévoyaient de remplacer à terme l’entièreté de leur parc de cartes par celle à encoches.
HandSome de son côté est une néo-banque qui a été choisi par Mastercard pour proposer un projet de ce type. L’objectif est de permettre aux personnes atteintes de handicap d’avoir accès à une solution adaptée à leurs besoins, via l’association du smartphone et d’une carte bancaire connectée. Concrètement, lorsque le porteur insère sa carte connectée dans un terminal, un signal est envoyé au smartphone afin qu’il « oralise » le protocole de paiement.
Enfin, Alt.bank est une jeune Fintech brésilienne qui s’est donné pour mission de faciliter l’accès aux services bancaires à tous les Brésiliens et notamment aux personnes illettrées. Avec un code couleur permettant à l’utilisateur de comprendre le processus, l’application bancaire est utilisable même pour les personnes ne pouvant pas lire.
Il y a une forte corrélation entre le sujet de l’inclusion et le sujet du paiement vert et écoresponsable que nous avions abordé dans un précédent article. L’inclusion financière fait partie de ces enjeux globaux importants pour les acteurs du paiement. Le principe de l’inclusion financière est inscrit dans la loi française et doit être respecté lors de l’élaboration d’une nouvelle solution bancaire. L’avènement du smartphone ouvre de grandes possibilités en la matière, qui combinées avec l’envie de jeunes Fintech aboutit sur de vrais services viables et innovants.
