Qu’est-ce que l’initiation de paiement et quelles sont ses applications ?

L’initiation de paiement est un concept récent ayant été introduit par la DSP2 en 2018. Cette directive dont nous parlons souvent sur notre site web a en effet introduit des Fintechs agrégateurs de comptes bancaires, proposant des services de PIS (Payment Initiation Services).

Source : Slimpay

Fonctionnement de l’initiation de paiement

Concrètement, l’initiation de paiement permet à une entreprise ou à un particulier d’être à l’origine d’un ordre de paiement. L’émission de cet ordre ne doit pas obligatoirement passer par la banque où le compte bancaire est inscrit. L’objectif de la PIS est donc de favoriser et d’accompagner les virements interbancaires effectués par les personnes disposant de comptes dans différentes banques.

Ere digitale oblige, la demande d’initiation de paiement passe par les supports phares tels que les smartphones (via une application mobile) et les sites internet. On pourrait résumer la procédure ainsi :

1. Le consommateur sélectionne les articles l’intéressant sur le site marchand du commerçant.
2. Des moyens de paiement lui sont proposés : dans notre cas il choisit donc l’initiation de paiement.
3. L’acheteur choisit ensuite la banque à partir de laquelle les fonds seront envoyés. Il est redirigé sur une page internet dédiée récapitulant les informations de la transaction.
4. Sur cette page lui est demandé son accord concernant la transaction. Une fois l’achat confirmé, le client est renvoyé sur le site marchand et la transaction est validée.

Difficile de ne pas penser au Request to Pay (RTP) lorsque l’on voit cette procédure. Ce scheme permettant d’envoyer des initiations de paiement via service de messagerie est parfaitement adapté pour les PIS. Même si nous manquons de recul sur cette toute nouvelle méthode, impossible de ne pas anticiper les possibilités que pourraient apporter ses solutions.

A qui s’adresse l’initiation de paiement ?

Comme évoqué plus haut, l’initiation de paiement a deux cibles principales : les entreprises et les particuliers.

Pour les particuliers, elle apporte déjà une nouvelle alternative aux moyens de paiement traditionnels. Ils pourront d’ailleurs se passer dans une certaine mesure de leur carte bancaire, l’initiation de paiement ne requérant pas d’indiquer leurs informations bancaires. Les PIS fonctionnant à travers les virements, les particuliers n’ont pas de contraintes de plafond et réduisent les intermédiaires par lesquelles passent leurs transactions.

Du côté marchand, l’aspect irrévocable d’un virement déclenché par l’acheteur lui apporte de la sécurité. Rappelons que malgré ce côté irrévocable, les clients restent protégés par le droit de consommation et par les CGV du commerçant.  Les frais appliqués lors d’un PIS sont plus bas que les commissions interbancaires appliquées sur les cartes de paiement. Le commerçant pourra ainsi encaisser de plus gros montants tout en réduisant le montant des commissions qu’il paie.

Une corrélation forte entre Instant Payment et PIS

Il faut noter que beaucoup de solutions dans le paiement dépendent plus ou moins fortement d’autres pour fonctionner au mieux. L’initiation de paiement n’y échappe pas, et malgré tous les avantages présentés ci-dessus, elle a besoin d’accompagnement pour bien s’intégrer.

Elle a de grandes chances de trouver cet accompagnement à travers le paiement instantané ou Instant Payment. Impossible de ne pas remarquer la parfaite complémentarité de ces deux solutions.

Les services d’initiation de paiement dépendent en effet des délais applicables sur les virements, délais compris entre 1 et 4 jours ouvrables en fonction des établissements bancaires. Même si ces délais restent assez courts, la course vers l’instantanéité est lancée. L’un des défis de l’Instant Payment est d’accélérer les transferts d’argent, afin de permettre aux commerçants de recevoir les fonds de manière instantanée après l’achat.

Si l’on combine un service de PIS au paiement instantané, on obtient une version avant-gardiste du paiement de demain : instantané et omnicanal. Il est encore tôt pour observer des applications de ce nouveau parcours de paiement, mais il est certain que l’on se dirige vers une version plus rapide des transferts de fonds interbancaires.