Open Banking : les prévisions pour 2022
L’Open Banking est un sujet qui essaie depuis un peu plus de 3 ans de s’imposer comme la nouvelle manière de gérer les flux financiers. Pour rappel l’Open Banking fait référence à l’ouverture de ces flux à d’autres acteurs que les banques traditionnelles, laissant entrevoir de nombreuses possibilités nouvelles. Après quelques années de croissance légère, certains acteurs pensent que 2022 pourrait être l’année où l’Open Banking s’imposera réellement.
Source : Le nouvel Economiste
Des attentes différentes des consommateurs
Un des éléments poussant à croire en cet essor est le changement de comportement des consommateurs. Habitués historiquement à devoir se rendre en agence physique pour s’informer sur les produits financiers, leur manière de « consommer » les services financiers a drastiquement changé en quelques années.
L’ère digitale a joué un rôle important dans ce changement de mode de consommation. Comme beaucoup d’autres secteurs d’activité, les services financiers ont dû s’adapter et entamer une transition digitale. Autrement dit, le but va être de créer une proposition de services complète, sécurisée et entièrement connectée.
L’offre des plus grandes néo-banques actuelles respecte toutes ces règles : tout est rendu accessible au consommateur sur une application mobile ou un site internet. En quelques clics, il pourra s’il le souhaite y créer un compte bancaire en se passant des étapes fastidieuses requises lors d’une souscription à une banque plus traditionnelle.
Au-delà de la facilité d’accès aux services financiers, une des attentes nouvelles des consommateurs les concernant est l’accès plus poussé à leurs données financières. L’une des plus-values des applications bancaires et financières apparaissant ces dernières années est le fait qu’elles proposent un tableau de bord complet permettant d’avoir une vision complète et actualisée des finances d’un consommateur.
Plus que jamais, la banque digitale a un bel avenir. Rentrant de plus en plus dans les habitudes de consommations de la population bancarisée, elle pourrait s’imposer à terme comme la meilleure manière de proposer des services financiers.
Qu’attendre de l’Open Banking en 2022 ?
Beaucoup d’éléments poussent donc à croire que l’Open Banking est bien parti pour rester et s’imposer comme un principe intrinsèque du paiement.
Un des sujets visés est ce que l’on appelle les Variable Recurring Payments (paiements récurrents variable) ou VRP. Plus simplement, les VRP permettent aux consommateurs de connecter de manière sécurisée leur fournisseurs de services de paiements (PISPs) à leurs comptes bancaires. Cela permettra à ces PISPs de prévoir une série de paiements prédéfinie par le consommateur. Ce service vise finalement à concurrencer le Débit Direct.
Source : Aion Digital
Les utilisateurs de ce genre de services pourront donc automatiser des transferts d’argent d’un compte à l’autre, le tout instantanément dans certains cas avec l’apparition d’un autre principe que nous avions déjà couvert : l’Instant Payment. La combinaison des deux services pourrait donc permettre d’automatiser le paiement de fournisseurs par exemple, et globalement d’apporter une véritable liberté dans la gestion des finances.
Un autre service émanant de l’Open Banking est la prolifération de « Wallets » et portefeuilles électroniques. Ils s’inscrivent parfaitement dans la logique de l’ouverture des flux financiers et sont devenus des services bien connus des consommateurs. Même si leur popularité varie encore en fonction des pays, encore discret en France mais déjà bien installé au Royaume-Uni, il est difficile de ne pas remarquer leur présence.
Apple Pay, Samsung Pay, Paypal… Les plus grandes entreprises du monde ont décidé de proposer leurs services de Wallet, même si leur cœur d’activité n’est pas le paiement. Voir Google ou Apple se lancer dans le domaine des Wallets et du traitement des flux financiers prouve bien les enjeux y étant attachés.
Enfin, sur un axe plus éthique, l’Open Banking est une des pierres angulaires de la généralisation de l’inclusion financière à travers le monde. Les services bancaires ne sont pas forcément accessibles partout, certains pays et certaines populations étant sous-bancarisés. Permettre d’accéder à ces services via le support qu’est le mobile est l’un des principes les plus importants permettant la démocratisation des services financiers. Même sans infrastructures et agences physiques, cette population en besoin profitera des nombreuses innovations permises par l’Open Banking. Des projets comme M-Pesa en Afrique font partie des plus marquants, laissant entrevoir de nouveaux moyens de bancariser une population en besoin.
Sans même s’en rendre compte, nous nous sommes habitués aux propositions financières digitales. Nos habitudes de consommation changent vite, phénomène encore plus visible sur les plus jeunes générations qui vivent depuis toujours avec le digital. L’Open Banking a véritablement bouleversé le monde financier lors de son avènement, et continuera de le faire dans les années à venir. Un retour en arrière vers les agences physiques semble de nos jours impossible : il va falloir s’habituer aux nouvelles manières de consommer les produits et services financiers.
