Le paiement dirigé – Blockchain et Paiement : Des synergies à mettre en place – Partie 3
La blockchain : une réponse à ces attentes ?
Dans cette partie nous allons revenir sur les caractéristiques de la blockchain afin de mettre en exergue les bonifications qu’elle pourrait apporter au système actuel.
Pour cela nous allons revenir sur chaque faille exposée précédemment et voir la solution apportée par la blockchain.
Un réseau P2P sans intermédiaire
La blockchain fait disparaître les intermédiaires. Les utilisateurs peuvent ainsi échanger entre eux de manière sécurisée. Un consortium d’utilisateurs sécurise le réseau avec une logique de consensus distribué.
Pour ajouter de nouvelles informations à la blockchain, un Oracle (source d’informations qui permet d’intégrer des données issues du monde réel dans des smart contracts) est présent.
Avantages pour les fournisseurs de solution : un réseau sans intermédiaire est synonyme de gain économique. Le temps d’exécution est réduit grâce au faible nombre d’intermédiaires et la satisfaction client augmenté (e.g les paiements ne sont plus à avancer par les clients en l’absence d’intermédiaires de vérification)
Limites : L’enrôlement devra continuer à se faire entre le fournisseur, l’entreprise et le bénéficiaire (via un wallet par exemple) Un oracle rentrera l’ensemble des informations vérifiées dans la blockchain. Elles seront donc immuables, sures et permanentes.
Sécurisation du porteur / bénéficiaire
La blockchain permet de rentrer des données d’identité numérique infalsifiable.
Les solutions d’identité en cours de développement rendent le système quasi-infalsifiable, et a recours aux trois principes de l’authentification forte :
- Possession : la clé privée est cryptée dans le hardware de l’appareil
- Connaissance : Un code secret est demandé à l’utilisateur
- Biométrie : avant de signer une transaction, une vidéo de l’utilisateur est demandée
Avantages : Réduire drastiquement la fraude, de plus utilisation du zero knowledge proof – toutes les informations sont cryptés et non transmises, seulement une vérification des conditions est effectuée (plus de privacy pour l’utilisateur)
Une connaissance du type de produit ou service acheté
Les solutions blockchains permettent de suivre un produit tout le long de son cycle de vie (création à livraison – en traçant les différentes transactions à travers la blockchain), ainsi il permet de profiler le produit afin de descendre au niveau du panier et avoir une connaissance de ce dernier (par exemple pour la nourriture, le client peut s’assurer du type de viande et son origine).
Avantages : en plus d’une utilisation dans le paiement dirigée, cela permet au client d’être plus transparent sur la connaissance du produit (date de fabrication, cout de production, méthodes de fabrication, …)
Traçabilité des transactions
Toutes les transactions sont enregistrées et traçables dans un registre distribué infalsifiable, en effet il est possible de connaitre où la somme distribuée a été allouée de manière immuable.
Avantages : Connaissance de l’utilisation des fonds
Programmable
La blockchain a créé la notion de smart contracts (ou contrats intelligents) rendant la blockchain programmable, et les transactions automatisables en fonction de certaines conditions.
Avantages : Créer des conditions d’utilisation automatisable (sans intermédiaire de vérification)
Quelle infrastructure pour une solution de paiement dirigée utilisant la technologie Blockchain ?
Une idée d’infrastructures
Les subventions fléchées font intervenir trois acteurs :
- Organismes subventionneur : Personne qui délivre la subvention / débloque les fonds / l’aide publique
- Subventionné : Particulier recevant une aide pour un motif spécifique
- Réseau partenaire : commerçant pouvant accepter la subvention
Pour faire interagir ces trois acteurs via la blockchain sans couture, voici une idée d’infrastructure.
Voici les différentes étapes de la mise en place d’une telle infrastructure :
- Enregistrer les informations partenaires / bénéficiaires dans la blockchain
- Créer des conditions d’utilisation de smart contracts
- Règles de dépense
- Règles de l’articles
- Règles de l’univers de consommation
- Ajout d’un moyen de paiement entre les trois partis
- Demander au subventionnaire l’argent afin de le numériser et le reverser au bénéficiaire
- Concevoir un moyen de revenir en fiat facile pour le partenaire
- Ajouter un moyen de paiement tiers au cas où la subvention ne finance pas totalement l’achat
Une implémentation pas évidente
De multiples questions se posent sur des choix possibles sur ce type de solution de paiement dirigée dans l’écosystème blockchain
Quelle blockchain
Il faudra utiliser une blockchain programmable permettant de rentrer les conditions d’utilisation de la subvention
Une blockchain privée ou publique ?
Quel oracle
Qui rentrera les informations utilisateurs / partenaires dans la blockchain, qui les mettra à jour ? comment s’assurer de sa fiabilité
Création des smart contracts
Comment écrire / faire évoluer les conditions ? quelle auditabilité ?
Suivi des produits
Comment demander aux commerçants de rentrer ses produits sur la blockchain pour avoir une connaissance et traçabilité de ces derniers.
Un réceptacle pas encore défini
Un atout d’une solution blockchain serait de créer une solution unique que différentes subventions partageraient. Pour cela différents supports sont envisageables
EU digital ID Wallet
L’état étant en connaissance de nombreuses informations sur les utilisateurs, elle pourrait avoir la charge de la création des wallets.
En effet, l’état est un acteur de confiance, possédant déjà de nombreuses informations :
- Identité
- Revenu
- Patrimoine
- Information sur le foyer
- Permis de conduire
- …
En numérisant l’ensemble de ces informations sur la blockchain, elle pourrait permettre de distribuer ces subventions plus facilement.
L’état pourrait aussi nommer des oracles pour rentrer des informations autres telles que les droits liés à l’entreprise, la mutuelle, … afin de rendre ce support holistique.
Autres idées
Des acteurs privés pourraient prendre cette place, cependant la mise en place dans certains cas d’utilisations seraient plus compliquées car un contact avec une institution les détenant devraient être nécessaire pour enrôler le bénéficiaire ou le partenaire
De nouveaux enjeux et cas d’usages
L’adoption de cette technologie permettrait de nouveaux cas d’usage, qui ne sont aujourd’hui pas disponible
- Affranchir le client d’avancer les frais
Le subventionnaire règlerait directement le partenaire
- Paiement régulier
En fonction de certaines conditions, un règlement se ferait de manière automatique
- Chaque jour où le collaborateur travaille il perçoit un salaire
- Paiement à la mission
- Assurance
- …
- Subvention CSE / mutuelle : avantages directement perçus chez le partenaire sans passer par la plateforme / coupon de réduction / …
De nombreux avantages CSE / mutuelle / … sont méconnus des utilisateurs, le fait d’avoir un instrument de paiement programmable permettrait d’en profiter d’avantages sans avoir forcément la connaissance de ces derniers. (au moment du paiement la promotion est directement reconnue)
- Transparence et connaissance des produits
Suivre le produit afin d’avoir un meilleur pouvoir de décision sur l’achat de ce dernier
Exemples : quelques produits déjà instaurés
MoneyTrack
MoneyTrack est une plateforme de paiement digitale et sécurisée dans le secteur de la santé qui permet à une assurance, une mutuelle, une collectivité ou une institution de verser de l’argent à des individus, qui le dépensent sous condition au sein d’un réseau de professionnels de santé authentifiés.
La plateforme s’appuie sur une technologie blockchain pour partager des informations, sécuriser des transactions et tracer des flux de paiement.
Chine : e-Yuan et stimulus check
La Chine utilise le yuan numérique (monnaie numérique de banque centrale) pour stimuler la consommation dans son économie, touchée par la pandémie, et davantage d’applications du e-CNY devraient arriver à l’avenir.
La Chine est à l’avant-garde d’une course mondiale pour développer les monnaies numériques des banques centrales. L’octroi de subventions en e-CNY peut à la fois favoriser la consommation et promouvoir davantage l’utilisation du yuan électronique.
Les transactions utilisant l‘e-CNY ont totalisé 87,6 milliards de yuans fin 2021, avec 261 millions de portefeuilles électroniques individuels ouverts, selon la banque centrale.
« Auparavant, lorsque le gouvernement accordait des subventions, il pouvait y avoir certains obstacles avant que l’argent n’atteigne les bénéficiaires », a déclaré G. Bin Zhao, économiste principal chez PwC Chine.
Zhao a ajouté qu’à l’avenir, le gouvernement pourrait utiliser l’e-CNY pour les paiements de retraite, les subventions fiscales et même les dépenses d’infrastructure.
La Chine semble donc adopter progressivement les monnaies numériques dans sa politique.
