Comment le paiement par virement trouve sa place dans le paysage de l’e-commerce

Dans la famille grandissante des moyens de paiement, on peut retrouver dernièrement un concept de paiement par virement, découlant directement de l’application de l’Open Banking permis par la deuxième Directive sur les Services de Paiement (DSP2). Le but est simple : proposer une alternative supplémentaire au paiement en ligne, plus sécurisée et moins propice à la fraude.

Le virement bancaire en remplacement de la carte

Après les cartes bancaires et autres portefeuilles électroniques (wallets), ce sont les virements qui rejoignent la liste des moyens de paiement proposés par les commerçants en ligne.  L’e-commerce est en expansion constante et les Fintech et autres acteurs du paiement réfléchissent à des manières d’améliorer l’expérience d’achat en ligne et de la rendre la plus sécurisée possible. Les paiements en ligne sont en effet relativement jeunes par rapport au moyens traditionnels et ont toujours besoin d’encadrement pour faire face aux nouvelles menaces numériques.

Le virement n’est pas un instrument de paiement nouveau en soit, mais il connaît aujourd’hui un regain d’intérêt sous une nouvelle forme : l’initiation de virement ou virement « open-banking ». Rendu possible par la création du nouveau statut de PISP, le virement en ligne pour régler ses achats commence donc à faire son apparition chez quelques e-commerçants. Bankin’ a par exemple concrétisé la mise en place et l’application du paiement par virement avec certains de ses partenaires.

C’est le cas pour Floa Bank (ex-Banque Casino) qui s’appuie sur les API de Bankin’ Bridge pour proposer cette solution de paiement à ses clients commerçants. Les avantages visés sont donc :

• Des plafonds de paiement beaucoup plus élevés que lors d’un paiement par carte bancaire.

• Une interface de paiement pré-remplie, où le consommateur n’aura aucune information supplémentaire à indiquer pour valider son achat.

• Un risque amoindri de fraude en remplaçant cette étape de saisie des informations bancaires par un lien de paiement sécurisé, redirigeant l’acheteur sur son espace de banque en ligne.

• Une authentification de la transaction via l’interface de banque digitale.

Effectuer un paiement en ligne par virement bancaire est donc potentiellement plus rapide qu’un paiement par carte. Les informations pré-saisies permettent au consommateur de ne pas avoir à indiquer ses coordonnées bancaires, rendant l’expérience d’encaissement fluide et sans frictions et limitant les risques d’erreurs de saisie.

Les avantages de ce nouveau mode de paiement digital sont nombreux et font du virement bancaire pour l’achat de produits et services en ligne une option considérée par des commerçants de plus en plus nombreux. Plus rapide et sécurisée pour le client, moins coûteuse et plus facile à gérer pour les e-commerçants : la formule semble bonne et pourrait s’imposer dans la famille des moyens de paiement digitaux, une fois le consommateur accoutumé à ce nouveau parcours.

Un moyen de paiement répandu dans certains pays européens

Ces solutions de paiement par virement sont d’ailleurs déjà en place dans certains pays d’Europe, notamment au Royaume-Uni où les innovations en matière de paiement sont rapidement adoptées par les consommateurs, comme ce fut le cas pour le paiement sans contact quelques années plus tôt. L’Open Banking y est poussé par la FCA depuis 2018, ce qui favorise l’implémentation de ces nouveaux concepts de paiement.

De cette ouverture ont découlé différentes propositions de la part des acteurs britanniques du paiement. La banque Natwest s’essaye à ces nouvelles solutions de virements instantanés depuis 2019, tout comme Barclays qui a déployé sa solution Pay By Bank la même année. Plus récemment, HSBC a également rejoint la course avec sa solution Open-Payments. Vous l’aurez compris, le paiement par initiation de virement est déjà un principe connu et appliqué par les plus grandes banques britanniques.

Les pays nordiques font également partie des pionniers en matière d’innovation dans le paiement. En Suède, l’application de paiement mobile Swish s’est imposée avec plus de 7 millions d’utilisateurs. Beaucoup de commerces y refusent maintenant le cash, tant l’application a pris de l’ampleur dans les habitudes de consommations des Suédois. Fort de son succès, Swish développe depuis des solutions de paiement par virement e-commerce et en point de vente.

Au Danemark et en Norvège, c’est le processeur NETS qui propose depuis 2013 un service d’Instant Payment. Plus récemment, cette solution de virement instantané a été rendue disponible sur le wallet Vipps, utilisé par près de 80 % de la population norvégienne. L’influence énorme et grandissante de ces applications dans les pays nordiques va permettre à l’Instant Payment d’être testé par de plus en plus de consommateurs. Et ce mouvement devrait faciliter l’acceptation du virement par les clients finaux.

Les autres acteurs européens du paiement devront néanmoins réfléchir à des manières d’implémenter cette nouvelle méthode sans bousculer trop violemment les habitudes de consommation de la population, la carte bancaire restant, à l’exception de quelques pays, le moyen de paiement le plus utilisé en Europe. Le virement instantané a malgré tout rejoint la famille grandissante des moyens de paiement, et il faudra lui laisser le temps de s’imposer comme réelle alternative au paiement par carte bancaire.